日期：2017-12-07 13:09:05
　　昨天我老板开始更他们美国考察的事儿了，接下来他会写一个叫“孙总”的煤老板（抱歉又出来一个人名），这个孙总是开小贷公司的，2014年的时候刚把小贷公司搞成“互联网金融”公司，做校园贷什么的，跟我老板去美国的时候，正在改造初期，在美国期间，一来二去，让我老板劝说得他就动了“当个纽交所上市公司老板”的心，后来我老板给他找了美国投资人，事儿就成了。那是2014年的事，听说现在正在紧锣密鼓地筹备，也快成了

　　我老板在日记里讲到了，煤老板退出煤炭行业以后，很多都开了小贷公司
　　小贷公司就是“小额贷款公司”，平时大家有没有经常接到“抵押房产”的电话，就是那种“您要抵押房产吗，手续简便到款快”的电话，那基本就是“小贷公司”打出来的电话…
　　小贷公司和前两年流行的“校园贷”，这两年流行的“现金贷”完全不同，它是面向“有产阶级”的，抵押房产啊，大学生哪有房产可以抵押…这是小贷公司和现金贷公司的本质区别
　　钟总做的是PE（私募），是几个煤老板一起出钱，做股权投资挣钱
　　孙总做的是小贷，除了自己出点钱，还要从银行弄出便宜的资金，再放贷给个人或者小微企业
　　小贷公司怎么做生意呢？多种多样。万变不离其宗的是，都要抵押物
　　比如，有的小贷公司是从典当行发展而来的，接受珠宝，文物这些抵押品，养着专家帮着鉴定
　　有的小贷公司专门做汽车生意，就是您把车直接停到我的停车场，我当场评估，然后您把行驶本儿留下，拿钱走人
　　有的小贷公司专门做房产生意，而且是面向开发商！2010年煤老板刚退出山西的时候，房价还没有现在这么邪乎，有的房地产开发商手里资金链紧，就把盖出来的房子抵押给小贷公司，在政府那儿做一个“预售备案”，房子就“预售”给小贷公司，小贷公司就把钱给房地产商，押一套，给一套钱…然后等房子卖出去，房地产商把款还上，小贷公司就去“解除备案”，不影响房子正常销售，不算二手房—据说后来房价上涨，干这个业务的小贷公司最盼着开发商还不上钱…

　　有的小贷公司也是做房产生意，但是是“抵押贷”，就是您把房产拿到他那儿，他帮您找银行，银行评估一下，就接受您的房产“抵押”，由银行放一笔钱给您，大概是房子价值的不到一半比如评估房子值300万，给您贷150万。您可以拿这个钱炒股，或者干点别的投资—有一阵银行理菜成风的时候，银行利率比如8%，理菜产品12%，就有人抵押了自己的房产，去理12%的财，然后去还银行8%的债—这种小贷公司都要跟银行有紧密的合作关系，实际上它充当的是“担保”，就是您要是还不上钱，它得替您还

　　还有一种小贷公司做的是“消费贷”，跟上面的非常相像，还是拿房产抵押，但是小贷公司要给您买一张发票，证明您贷了这笔钱，不是为了去“投资”，而是为了去“消费”—为什么呢？因为从银行贷了钱去理财，就叫“加杠杆”，用8%的支出去撬动12%的收益，这就是杠杆啊。政府这边忙着去“杠杆”，你这边还加“杠杆”，这金融风险太大了，要是12%的理财产品赔光了，8%的银行贷款你就还不上了！这不是金融风险是什么？所以，政府不让这么干了，你抵押房产，目的必须是“消费”，而不是“投资”，你得提供消费发票！所以小贷公司的工作是什么呢？就是要给你弄一张价值很大的发票，还得是真的，帮你证明你这钱是“消费”了—据说那一阵子，全国的红木家具都被卖了三回！因为只有红木家具，说它值100万就值100万，说它值500万，就值500万，而且妥妥的是“消费”—唉妈我想说什么叫歪嘴和尚念经！政府都是好意，但是有毛用？这种政策出台有啥意义？平白消耗政府的威信！

　　后面两种业务纯粹是银行业务的延伸，国家老说小微企业不好贷款，确实是，但是如果企业主有房子，还是可以用这种方式从银行贷出比较便宜的资金的
　　小贷的利率—20%之内，听着还行吧？当时银行也有个7%，8%的呢。但是有一些其他支出，人家肯定也要收一些辛苦钱的，比如一张红木家具发票，人家不得要你个三四万？
　　我老板也写了，说，煤老板撤出山西以后，因为手里有钱，所以一批山西银行界的人就站出来，跟到北京，专门帮他们打理资金
　　所以，小贷公司，很多脱胎于银行业务，是银行人在干。他们非常熟悉银行系统，也知道用户痛点，所以发明创造了很多特别解小微企业“燃眉之需”、个人“燃眉之需”的业务，确实是我国金融体制的“有力补充”
　　我就知道有个人，因为犯事儿进去了，家里有房子贷款，他是还款主力，他一进去，就还不上了。后来家里找了小贷公司，小贷公司出钱帮他把剩余的资金一笔还清，从“欠银行钱”变成“欠小贷公司钱”。这里面的学问还是很大的：月月欠银行钱，还不上信用记录受影响，房子也会变银行的，欠小贷公司钱，小贷公司是给做了两年以后一笔还本金，每个月只用还利息（金额比月供低）。这人两年之后不就出来了吗？到时候再想办法

　　但是，因为是跟银行有千丝万缕的联系，小贷公司也有不少金融犯罪
　　有一种小贷公司做“过桥贷”，就是专门提供“过桥资金”。比如你公司接了一个合同，要先垫款，但是资金周转不过来，就可以申请这种“过桥贷”。一般这种过桥因为时间都很短，所以利息都很高（时间短利息再低，谁爱干啊，钱就是越急越贵）。就有一个企业，在某银行贷了一笔款，什么都挺顺利，就是最后，行长贴心地跟企业说：我们这儿吧就是放款慢，虽然批了，但是什么时候下来不知道，你要不要做点过桥？企业急着用钱啊，就说行，行长就给介绍了一家小贷公司，说保证靠谱，我们这儿的关系企业。企业就借钱了…结果这笔贷款…活活三个月才放下来…您听明白了吗？这就是行长勾着小贷公司，坑了企业一笔利息

　　不过，这种犯罪还是“金融式”的智力犯罪，不是互联网金融那种“暴力式”的肉体犯罪…
　　一句话，银行人干金融，虽然是“晴天借伞雨天要回”，但好歹是有底线的
　　日期：2017-12-07 13:44:01
　　话说孙总这边小贷公司做的好好的，市面上又流行“校园贷”了，反正都是干银行的，一听也懂，于是管理团队就忽悠孙总上网，做“互联网金融”（其实就是校园贷，现金贷）
　　孙总他们小贷公司，跟钟总的私募不一样，钟总的私募完全是自己的钱，孙总他们公司还勾着山西的商业银行呢，商业银行管理比较混乱，都是各地政府的提款机。孙总当煤老板的时候，打点银行打点的肯定不错，所以能按8%从银行贷出钱来，再按20%做小贷，现在有人告诉他，还是这么多钱，利率变成36%，管理费随便加。孙总一听，当然愿意了，所以，遇到我老板时，孙总这个公司当时已经由“小贷公司”摇身一变成了“互联网公司”

　　以上是前情
　　孙总这人挺山西的，哈哈，我老板还写了孙总几个八卦
　　说孙总在美国，特别好学英语，也敢说，比如在飞机上管空姐要ice cream，空姐过会儿给拿了瓶药…孙总不明白了赶紧叫我老板，我老板一问，空姐说，这位先生管我要Aspirin（阿司匹林）啊…
　　哈哈，感觉孙总作为中老年人，真好学！
　　还有一个八卦，说孙总在拉斯维加斯买了一些东西，行李超重了，就问我老板，我老板说，大概会加个15、20刀吧，没事，不贵
　　后来孙总上了飞机，跟我老板说，他给了柜台10刀小费，人家就没多收他钱
　　我老板乍听根本不信，就假装闲闲地说：收据呢？我帮你看看
　　孙总说：没有收据，小费哪有收据！
　　我老板卧槽了，说您怎么弄的啊…
　　孙总说，就说你教我那句“Do me a favour”…然后我在手心里放了十块钱，叠成小方块，给对方看了看，塞他手心了，他就把我放了…
　　我老板当时心里就握了一大草…
　　服了，对孙总！对山西人也服了！但是我老板赶紧嘱咐孙总，再别这么干了，万一哪个美国人较真揭发了咱们，容易被护照盖章扭送回国…
　　嗯，据我所知，孙总特别得意，回国以后马上告诉了所有人他在语言不通的情况下都成功行贿了美国人…脑补我老板痛苦地捂脸…
　　我见过孙总，补充一些孙总的八卦
　　孙总在去美国之前，没来过我们公司，从美国回来以后，来过我们公司两次
　　一次是突然袭击，相当突然
　　下午两点多吧，突然门铃响，我就起身去看，门口站了一堆人，还抱着好几个箱子，为首的一个就问：这是万理万总的公司不？
　　我就打开门说：您找万总？有预约吗？
　　孙总就从人堆里走出来说：没有预约，我们就是来给他送点东西…
　　我就把他们放进来了，然后招呼他们放东西什么的，然后同时，我老板就从办公室出来看是怎么回事…他平时办公不关门，外头有动静听的挺清楚的…
　　我老板和孙总一照眼儿，唉妈我老板顿时十分惊慌…
　　日期：2017-12-07 13:59:39