这个允许不允许“混业经营”，是世界性难题！金融，包括银行，证券，保险，中国不许金融混业，都分着干，银行的就老喊“发展受限制，明明顺便就能卖证券卖保险，非不让卖，只能靠吸储放贷挣钱，浪费资源”，保险也喊“干卖保险保险业永远发展不起来必须开辟多种通道”！混业确实有好处，美国银行，存款利率几乎是零，贷款利率也就是2%，个人房贷可能就是3%，银行不靠放贷挣钱，都靠证券投资这种业务挣钱，企业个人贷款负担都小。但是金融危机，银行容易垮台。不过话又说回来，中国不让银行混业，不让银行投资，光让他们存款贷款，资金就安全吗？呵呵，银行坏账，朱总理时代四大银行的坏账多少？2017又出现了多少？这才隔了15年！呵呵呵呵呵呵

　　日期：2018-01-24 13:39:37
　　中方的总经理就笑了：说，好，那我们都使投资人的钱，不用还嘛。
　　这就属于活跃气氛了。
　　TOM就接着说他的第三个经验：什么样的人是优质客户。
　　这里就说的比较露骨了，TOM说，你们做的是什么人的生意你们想清楚没有？本质上，是“穷人里的老实人”的钱。什么城市中产，新中产，人家放着银行几个点的贷款不借，来借你这36%的款？咱能别扯那个淡吗？耿直点，咱们就是做的穷人的生意，行不？
　　TOM说，这个行业，就是要吸引“穷人里的老实人”来借，反复地借—话说借一次也没意义，他老来借你才能挣钱。为什么是“老实人”呢？因为穷人里的无赖来借，借完不还啊，无赖有啥？啥没有，光脚不怕穿鞋，你也拿他没办法。然后你还损失了你的本金，你多大血槽禁得住刷刷往下降？只有“老实人”，有借有还，或者说，施加点压力就能还—这样的人才是你的目标客户，而且是金子一样的客户。

　　TOM还说，美国的小贷就是被无赖拖垮的，因为美国人身保护很严格，有些人借了钱就是不还，不在乎催账，也不在乎信用，就是拿他们没办法。所以说，一定要区分客户的成色，对优质客户，像对待眼睛一样珍惜！
　　TOM接着说，怎么识别优质客户和无赖呢？我可以给你们提供一些指标—在美国，一笔贷款平均会延期2-4次才能还清。但是也就是，延期4次还能还上贷款的用户，你们就可以把他们归入“优质客户”名单。payday loan周期短，你们可以把它换算成本金，我举得本金翻到4倍的之内还能还清的，都可以算成优质客户。
　　说到这，TOM就说：所以你们知道我们为什么那么关心你们的业务区域吗？因为你们必须占领人口基数大的区域才能获得更多优质客户。你们现在做大学生的生意很好，但是大学生全中国一共才两千万，太少了，还要是立足蓝领阶层。我的顾问告诉我，在工厂里工作的中国农民有2.7亿，其中55%在40岁以下，33%在30岁以下，也就是说，这2.7亿缺乏银行信用的人中，至少1亿人处于冲动消费、炫耀消费的年龄，你们的TS里也说，有1.5亿城市蓝领，对吧？所以还是应该锁定这批人作为用户。不要把肥肉留给竞争对手。

　　日期：2018-01-24 14:16:25
　　TOM说这些内容时，也挺严肃的，但就内容来说，确实有点露骨，中方团队也不便表态，但是都觉得一个美国人说这个，挺新奇的，也挺靠谱的，每个人都很想听下文，所以全场一片安静。
　　TOM说完就低头看笔记，不吱声，大家都一动不动地等着。
　　我老板谈判经验挺丰富，脑子里一直很清醒，他就愁啊，这个TOM太会谈了，节奏大师。这后头可怎么弄啊…加上我老板隐隐感到TOM偷换概念，已经为后面打下了埋伏，所以他没别人那么入神。
　　TOM就问风控总监：给我讲讲你们的催收方法。对待每一个阶段的逾期，都有什么相应的措施？
　　风控总监是银行出来的，心眼儿多，是这么回答的：我们自己主要是电话催收，逾期过三个月就移交给催收公司，他们有一些催收的手段，比较强硬，我们自己是没有法律风险的。您是要听催收公司的办法吗？

　　TOM就笑了，说：催收公司的法律风险，也影响你们上市啊，比如你们刚才说的“裸条”（就是我被抽的那层楼说的，这个风控总监说，南方公司爱使“裸条”，他们没有用这种方法），如果你们用了，那肯定影响你们上市。
　　总监就说：别人都用我们不用，看我们这么松，骗子不全跑我们这儿来了？这谁受得了？上市是愿景，我们得先发展！
　　Tom就说：是的，我完全同意你的说法。要发展。
　　然后他就说了一堆令人吃惊的话，说，干这行有很多经营上的手段，比如“卖客户”—如果一个客户在你们这里逾期了，你们可以把他“介绍”到其他公司去，这样你们还能收一笔“介绍费”。而你的“优质客户”，你应该尽可能把他放到行业黑名单里去，让他在别的地方都借不到钱，只能在你们这里借到钱。还有，你还可以帮助逾期客户从竞争对手那里借钱，前提是扣掉他欠你的钱…之类的招数…

　　中方团队听的一片嗡嗡嗡一轮…话说2014年，大家还挺正规的，一时想不到这么多花花肠子，事实证明，这个美国佬儿说的一点都不过分，那些现金贷公司发明了好多作死的方法比这些过分的多！
　　TOM就说：纽约的意大利黑帮一百年前就这么干，还有越南人，还有中国福建人…我也多少听说过一些，不过，这么干影响上市！比如说，“卖客户”，就是直接出售客户隐私信息嘛，美国法律非常重视“个人数据保护”，你们要是这么干，写在招股书里，直接上不了市，不写在招股书里，如果中国这边有人告你们，美国律师会联合投资人，也到美国法院告你们，理由是“隐瞒重大信息”，或者是说“公司没有能力保护客户数据”，这都是欺骗投资者，在美国会受到巨额罚款。

　　TOM：所以说，既然要上市，一定要从一开始就处理好跟催债公司的关系，这里面有许多法律上的风险，你们要信赖你们的律师，依赖你们的律师，永远不要责怪律师“保守”，有些事，后果你们承受不了…
　　美国佬这话就说的很明白了：日后洗不白的事儿千万别干，得不偿失！
　　当然，说这些，还是挺掏心窝子的，但是因为孙总公司还处在发展阶段，能不能守身如玉，真说不好！就像风控总监说的，我们得先发展…
　　日期：2018-01-24 14:53:14
　　只要一提“上市”，中方就不敢吱声。又是孙总出来说：谢谢Tom先生的提醒，我们是正规的公司，不会做那些违反法律的事。
　　Tom就说，刚才讲了三条具体的经营经验，最让我骄傲的一条还没有讲。
　　然后他就讲了一个段子，是政府关系顾问的。
　　那个政府关系顾问能喝中国白酒，有人问他，你能喝多少？能喝一斤吗？政府关系顾问说：一斤？那是中午~~~~
　　嗯，钢铁直男可能能理解这个笑点吧，反正这个段子出来，男的笑倒一片。

　　TOM说，我也很能喝，我喝葡萄酒没有醉过！我总是能把跟我一起喝酒的政治家灌的迷迷糊糊的，让他接受我的观点—这就是我最骄傲的行业经验—我能参与到行业的规则制定当中！
　　嗯，这个之前我们介绍TOM大人的背景时，介绍过，他发动游说国会，没有对高利贷制定联邦法。这个八卦我老板之前也给孙总、总经理他们都普及了。
　　TOM就说了说他怎么游说国会，让参议院不要制定高利贷的联邦法。
　　中方团队的总监们都不知道这一挂，所以觉得特别开眼！
　　然后TOM就说：不论在中国还是在美国，行业领先企业，都有资格参与行业规则制定。我也投资过中国企业，我知道，在中国，总理也会参观企业，跟企业家座谈，政府制定行业规范，也会征求行业协会的意见。既然我们目前在行业中已经取得了一些先机，那我们只要努力，就有机会成为行业领先企业。换句话说，我觉得，我们今天坐在这里，谈融资，谈经营，谈现状，谈未来，谈这谈那，不是为了别的，正是为了共同努力，促成一家伟大企业的诞生，你们觉得呢？

　　TOM大人一下把调子提的很高，我老板马上就特警觉，但也顾不上多想，看看中方团队，确实有点被忽悠了，眼神都不一样了…